《2014首届民营银行论坛》于6月21日至22日在北京召开。中央财经大学中国银行业研究中心主任、中国民生研究院学术委员会委员、特约研究员郭田勇在《分论坛：探索设立中国特色的民营银行》上发言。

　　以下是文字实录：

　　我很高兴参加这个论坛，因为民营银行这个问题其实从上一届政府来说，当时在温州曝光跑路出现金融危机的时候，在这届政府把这个落到实处，我们看到银监会批准了5家民营银行设立。而且市场从他们现在筹备情况来看，我也了解一些，应当说各民营银行定位有各有不同。我们讲的大致可能是有两个方面，一个就是说我们要解决传统，强调小微，三农融资难的问题，有几家民营银行做小微朝着这个方向走。另外一个方向就是朝着科技创新领域，目标金融和银行相结合，这个是符合我国经济改革的战略。

　　业内的声音大家普遍认为搞5家好像久旱逢甘霖，下了一场毛毛雨，解不了汗这么一个观点。如果在一个完全市场化的开放的金融体制的话，相比而言，我们中小银行特别是人民银行数量比较少。我们老拿中国和美国比，美国在金融危机爆发以前的前些年最高的时候有好几万家，现在有七八千家，这七八千家里面90%以上很多都是中小银行，都是民营银行。

　　如果说从这个角度来看，我们未来的确金融业市场准入门槛还是应当进一步降低。当然我们说在中国有很多事情还是强调有一个从开闸准入到试点来积累经验，然后把范围不断扩大的过程。所以我相信有一定的耐心的话，也要去耐心的等待。未来银监会批准5家，5家开业之后，可能对未来还会有大批量的银行都会有设立。昨天云南报了10家，翡翠银行，地方特色，这个非常好，很有特色。既然你民间资本欲望不强，我们从现实的经济发展来看有需要。一般我们为什么建民营银行，一个是服务中小企业，一个是金融行业特别是国有垄断行业对民间资本的开放，也是为中央银行业务，能够激活来提高银行竞争力和运营水平。这个理论讲的很透彻，这个方向是没有任何问题的。

　　当然如果说这个民营银行论坛上，作为开场我跟大家交流几个小观点，因为民营银行银监会也开了好几次，我也参加了几次，大家讨论的也很激烈。比如说我们知道管理层为什么对民营银行很谨慎，我想谨慎一定是有原因的。金融业是一个经营风险的行业，本身可能风险比较高，但是具体来讲民间资本有三个方面担心，第一你是否懂民营银行，你懂不懂，专业性有所担心。第二你会不会把银行，以前搞企业变成企业的抽水机，搞这种利益输送。第三个担心你开民营银行，民营银行倒闭了，卷钱跑了，这是第三个担心。

　　鲁迅先生说过一个婴儿生下来，第一声啼哭，没有人是天生下来就懂的，不懂可以学。第二现在社会按照所有权相分离的原则，我出资人拿钱，懂不懂不是主要的问题。第二成为抽水机这是加强监管解决的。我们现在曾经清盘的一家像海南发改委银行，为什么清盘了，关联挺多的，比如出资企业出完资之后，出资目的跟银行有关，拿贷款。先决条件，如果你不给我贷款，我怎么去投资。可能总投资1个亿，贷两亿，企业说我赚了办。对于这个问题，的确是要通过加强监管来解决。

　　第三个问题，会不会担心卷钱跑了没有经营好，万一把客户钱赔了怎么办。所以现在围绕这个问题又出现一个争议。我们是认为我们借鉴西方各个国家的经验，通过建立财政保险制度，尽管没有经营好，能够让你的损失第一不传导到社会上去，通过制度屏蔽开。第二让你的这个经营出现问题了，不要使你的存款，特别是中小存款利益受到侵害，通过来做这种制度上的防火墙来解决。　现在又有另外一个思路，这也是大家在会上讨论比较激烈的，应当是搞生前遗嘱性制度安排。就是说你民营企业家你在做银行的时候，不但要投入资本金，而且这家银行万一没经营不好，出现问题，你还要另外承担责任。比如说你还要把自己钱往那投，还有点类似无限责任制的方式。监管团队主要就是这个思路，对于这个思路我在会上也算是一种学习探索，这种还是有一些我还是有不同的意见的。

　　的确如果从对出资人的约束来讲，有限责任是一种淘汰机制，我们现在是无限责任，这个约束力感觉更强。但是不是我们民营银行要这么搞呢，至少有一些方面还是可以探讨的。比如说首先你国有银行，大型银行都会搞无限责任。民营股东搞无限责任，这个好象是不是有点准入不太公平，这是一个。第二是无限责任其实是在变相提高银行的资本充足率。国有银行十亿资本金，我出十个亿，资本金比例比较高，可能会有这个问题。第三个问题如果是对新进入的人来讲，未来发展壮大的时候你增加增资，你一个民营银行是无限责任，要增资，我买你的股票，你100万背后可能还有100万，我掏20万进来，我是不是也要把我们家房子备双，他又出现不对这种情况呢，我们对这些问题要考虑清楚。

　　虽然这些问题上可能我们说也是打造一个民营银行的防线，在制度设计上我个人还是建议按照大家统一的相同的现代公司治理标准来架构，我觉得还是比较好的。