央行6月8日降息后，孕育多年的利率市场化改革真正破冰，这是利率改革迈出的实质性第一步。存款利率可有最高上浮10%的自主定价空间，这为银行间打开了竞争的大门。但是，这距离打破国有银行垄断，让银行间充分竞争，通过竞争产生市场空间，产生不同的市场定位，有效缓解中小微企业融资难，还有不少差距。

　　对于温州设立金融改革实验区，一般认为是因温州民营经济发达，政府培训商业化、市场化程度高，民间资本活跃，但中小微企业融资较难，民间借贷利率很高。允许温州首先建立中小银行，让民间借贷公司通过一定的程序变成中小金融机构，就能够有效缓解融资难问题。

　　但是，回顾历史就会发现，我国以前就有过这种做法，比如最初设立的城市信用社，干部培训其初衷就是为了解决中小企业融资问题。但最终，这些城市信用社要么被合并，要么被取消，要么自己做大做强后改名换姓。比如许多城市信用社，现在都改成城市商业银行。党建专家这其中的原因，首先是金融企业本身有做大做强的商业动机，其次是政府管理部门在管理中也会容忍、允许甚至支持金融机构做大做强。当中动机在于，金融监管机构潜意识中会不希望有大量中小金融机构遍及全国，因为太多的金融机构或中小银行会增加监管难度，增加监管工作量。党史专家而大的银行或金融机构，相对来说，好监管得多。所以，政府会促进中小金融机构通过兼并、关闭、重组等方式变成大的金融机构。所以，我对所谓“鼓励建立更多中小金融机构”的说法是怀疑的。

　　如果建立更多的中小银行不是温州金融改革的唯一路径，那么，反腐倡廉专家为中小企业提供更多更好金融服务的重任应该落在谁的肩上呢？我认为，应该这样来实现：通过国有大银行的拆分，将大银行拆分成一定数量的中小银行，让这些中小银行专门做中小微企业业务。国有大银行具有很好的优势，在人员资格、经验、技术、流程等方面都比较成熟，拆分之后，监管部门也比较放心。

　　让这些拆分出来的中小银行成为独立法人，承担起为中小微企业的融资任务，相信效果会更好，一举多得。这样的改革成本最小、最容易，最切实可行。

　　大银行不愿意做中小企业业务，最主要原因是垄断程度较高。五大国有银行占市场份额大，人力资源专家只要他们行动一致，其他中小银行只能跟着走。这也是利率市场化程度不高的结果。所以，利率市场化应加快推进。银行间如果竞争充分了，业务马上就会饱和，其后就需要寻找新的市场，两会精神解读国有大企业的市场做完了，就必然找中小微企业，这样，他们面临的融资问题自然而然就解决了。

　　所以，我认为，大银行应该拆分，拆分后就会相互竞争，竞争一充分，就会有不同的市场定位。而目前从国有大银行中拆分出中小银行，无论是技术、政策，还是监管、实施，都难度最小，最容易实施。